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多伦多37岁女子莎莉（Sally ）在一家非营利组织担任总监（director）一职，年薪约为 82,000 加元，但有 10,000 元的信用卡债务和学生贷款，她现在想为退休储蓄并存首期买房，想知道这是否“有点现实”？

莎莉在多伦多市中心Downtow 的皇后西街（Queen West）租房住，月供1650加元。

莎莉在一家非营利组织担任总监，年薪约为 82,000 元，每月到手4840加元。由于工作时间长，她的吃饭依赖外卖，每月600加元，她承认外出就餐的次数超出了应有的程度。

虽然已经37岁，莎莉还有学生贷款没有还清，而且还有10000加元的信用卡债务。

不过，莎莉很有理想，不但想存钱退休，还想存钱当首付在多伦多买Condo，不知道这现不现实?

下面先看看莎莉每个月的日常支出：

1、房租： $1,650

2、手机、互联网、流媒体： $160

3、汽油 ：120

4、停车费：140

5、汽车保养：$100

6、公交：$20

7、出租车：65

8、超市杂货：$400

9、外出就餐：$600

10、衣服： $200

11、美容：60 元

12、宠物粮食和护理：$150

13、其他：600元，包括兽医账单、还信用卡债务

每月支出总额：$4,265。

在安省年薪82000加元，扣除后年收入5.8万，相当于每月到手4834加元，但花了4265加元，

这意味着，莎莉现在没有只有$500多。

“我不知道如何确定花钱的优先顺序，”莎莉说。 “我每月应该花多少用于偿还学生贷款、信用卡债务或储蓄？”

理财专家贾森·希思（Jason Heath）分析莎莉的情况后，建议说：“由于信用卡债务为 10,000 元，她应该将 100% 的现金流用于偿还这笔债务，然后再考虑还学生债务或投资 RRSP退休储蓄。”

唯一的例外是，如果她的雇主提供了RRSP匹配供款，在这种情况下，她可能会在两者之间分配额外的现金流。

截至 2023 年 4 月，加拿大联邦学生贷款的利息为零。但其他学生贷款和消费者债务的利率可能很高，甚至可能达到两位数。尤其是信用卡债务，利息通常高达 20% 或更高。

偿还债务时，一般最好从利率最高的债务开始。

一旦她的信用卡还清，如果她的学生债务是无息联邦贷款，专家认为在考虑长期 RRSP 供款之前，在免税账户 TFSA 存些钱作为灵活的应急基金是有好处的。

因为她有一辆需要修理的旧车，加上生活中出现的其他附带费用，拥有一点应急基金可能会很好。

如果她想存钱买公寓首付，她现有的债务负担将限制她获得抵押贷款的能力，因此债务偿还和储蓄都会对她有所帮助。

专家分析道，她目前每月 1,650 元的租金相当于 258,000 元贷款的抵押贷款（贷款利率为 6%，期限为 25 年来计算）。

她需要比这大得多的抵押贷款才能购买多伦多公寓Condo。此外，如果成为房主，她还有其他费用需要考虑，例如管理费、地税、水电煤气费和房屋保险和维修费等。

专家还指出，莎莉目前的租金已经很便宜，如果她不得不搬到另一套公寓，市场租金也比她现在支付的要高，多伦多一居室的租金通常在每月 2,500 元左右。

因此，专家指，她应该利用这个机会尝试摆脱债务，然后积累储蓄。

如果莎莉目前无法用微薄的每月所剩的工资积极偿还债务，那么关于买房的讨论可能会本末倒置。

现在，莎莉每月只剩500，信用卡利息每月都差不多200了，所以，专家建议莎莉还是要注意节俭，尽快还清高息债务。

莎莉外出就餐的费用每月600，因为她很忙而且工作到很晚。没有人会在家做饭，但你可以更积极地偿还债务或为未来储蓄更多的唯一方法是赚取更高的收入或减少支出。

如果她的职业生涯没有改变，赚不了更多的钱，另外一种策略是专注于在家吃饭，用棕色袋子装午餐，如果知道晚上工作到很晚，尽可能带晚餐去上班，或者偶尔拒绝社交和郊游，尽量节俭。

最后，专家说：“我不想为了节俭而节俭。但有时还是需要考虑一下。否则，可能很难实现您的中长期财务目标。”